Le système de paiement en temps réel (PTR) du Canada est une nouvelle composante de l’infrastructure nationale des paiements qui permettra aux Canadiens et aux entreprises d’envoyer et de recevoir des paiements enrichis de données, compensés et réglés en quelques secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par année. Pour l’écosystème canadien des paiements, il s’agit d’une toute nouvelle infrastructure sur laquelle pourra s’appuyer la prochaine génération de produits et de services.
Mais la rapidité ne suffit pas à elle seule. Pour réussir, le système PTR doit offrir aux Canadiens un élément fondamental de plus : la confiance. Les gens doivent avoir l’assurance que les systèmes sont conçus en plaçant la sécurité et l’atténuation des risques de fraude au premier plan.
C’est précisément dans la vitesse que la confiance est mise à l’épreuve. Les paiements en temps réel sont une bénédiction pour les utilisateurs honnêtes — qui n’aimerait pas que ses opérations soient réglées plus rapidement ? Cependant, ils comportent un risque indéniable : une fois l’argent parti, il peut disparaître en une seconde ou deux. Comme d’autres pays l’ont constaté (en raison de niveaux de fraude qui exploitent les paiements instantanés), dans un monde en temps réel, le véhicule des fuyards roule beaucoup plus vite. C’est pourquoi il est primordial de détecter toute fraude potentielle avant même que les fonds ne quittent un compte.
Les Canadiens et le milieu des affaires doivent avoir la certitude que des mesures de sécurité efficaces sont en place. C’est la raison pour laquelle nous avons développé des services de lutte contre la fraude dotés de capacités de renseignement en temps réel. En lançant le système PTR avec des fonctionnalités de détection de la fraude intégrées dès le départ et conçues par Interac, le Canada devient le premier pays du G7 à déployer, dès la mise en service, des services centralisés de détection de la fraude en temps réel.
Voyons de plus près comment nous y parvenons.
Une perspective au cœur même de l’écosystème
Grâce à ses services antifraude, Interac fournit les renseignements qui sous-tendent de rigoureuses mesures de protection. En ce qui concerne le système PTR, nous transmettons aux institutions financières des données probantes et en temps quasi réel sur chaque transaction, ce qui leur permet de prendre des décisions éclairées et opportunes pour protéger leurs clients. Il revient ensuite aux institutions financières d’autoriser ou de refuser la transaction. (Interac n’interrompt jamais un paiement : cette décision relève exclusivement des institutions financières.)
Pour concevoir ce système, nous avons tiré parti des connaissances et des données acquises au fil de plusieurs décennies d’exploitation de paiements de compte à compte à grande échelle avec Virement Interac. Les Canadiens utilisent les services d’Interac 20 millions de fois par jour; nous possédons donc une vaste expertise dans la détection des tendances de fraude en constante évolution et dans la mise en œuvre de mesures adaptées.
J’aime souvent rappeler qu’en matière de prévention de la fraude, il faut tout un village. La fraude est un problème systémique qui touche l’ensemble du réseau. Une institution financière prise individuellement ne voit souvent qu’une fraction d’une transaction ou d’un stratagème frauduleux. Même les plus grandes banques ne constituent qu’un seul nœud au sein du réseau de paiement canadien.
Interac se distingue à cet égard : située au centre de l’écosystème des paiements, elle a une visibilité globale sur l’ensemble des flux frauduleux.
Comment Interac intègre le renseignement antifraude au système PTR
Interac a mis au point un processus centralisé d’évaluation qui permet à notre système d’attribuer en temps réel un niveau de risque à chaque transaction. Lorsque nos services antifraude sont sollicités sur le système PTR, la vérification de chaque transaction s’effectue en quelques secondes. Notre système génère pour chaque opération un score de risque, une cote de risque, des codes de motif, ainsi que des pointages distincts évaluant le risque de piratage de compte et le risque d’arnaque. Ces données sont ensuite acheminées aux institutions financières concernées.
À partir de ces données de notation, les mécanismes de sécurité propres à chaque institution financière déclenchent les directives antifraude et procèdent, au besoin, au refus de l’opération. Chaque paiement est ainsi vérifié dans le temps même qu’il faut pour le transmettre.
L’évaluation centralisée de la fraude représente l’un des quatre piliers de notre dispositif de lutte contre la fraude :
- La confirmation du bénéficiaire : Elle s’assure que les renseignements sur le destinataire fournis par l’expéditeur correspondent exactement à ceux détenus par l’institution financière réceptrice. Avant que les fonds ne quittent son compte, l’expéditeur peut voir si le nom du bénéficiaire correspond au compte ciblé.
- L’évaluation centralisée du risque de fraude : Comme mentionné plus haut, elle évalue chaque transaction en temps réel et fournit des évaluations rapides du risque aux institutions financières.
- Une liste centrale des risques : Elle permet à chaque institution financière participante de visualiser les comptes associés à des cas de fraude confirmés.
- La production centralisée de rapports de fraude : Elle regroupe les données sur la fraude en un seul endroit, permettant ainsi de déceler les tendances bien plus rapidement que ne pourrait le faire une institution financière isolée.
Ensemble, ces quatre piliers forment un modèle antifraude parfaitement adapté à une économie en temps réel, contrairement aux modèles traditionnels qui reposaient sur le traitement par lots et des prises de décision différées. L’ACAMS, un organisme international qui offre des formations en matière de lutte contre la criminalité financière, a très justement inventé l’expression « renseignement en vol » (intelligence in flight) pour décrire le type de détection de la fraude juste-à -temps que nous avons mis au point.
Rétablir la confiance numérique au Canada
On invite aujourd’hui les Canadiens à adopter une multitude de nouvelles expériences numériques, et bien d’autres se profilent à l’horizon.
Pourtant, nous traversons une période où la confiance envers le numérique est particulièrement fragile. L’étude qui sous-tend notre Indice de prospérité numérique révèle que, parmi 14 pays pairs évalués, le Canada se classe au dernier rang pour ce qui est de la confiance numérique. Par « confiance », nous entendons la sécurité des systèmes numériques canadiens et la confiance que le public leur accorde, mesurées à l’aune de l’exposition aux arnaques, de la préparation nationale en matière de cybersécurité et de la confiance envers l’IA.
Laisser les escroqueries et la peur de la fraude miner le paysage numérique reviendrait à priver les Canadiens des retombées de l’innovation technologique, ce qui entraînerait un ralentissement de la croissance et affaiblirait notre prospérité numérique. C’est pourquoi le déploiement d’une solution antifraude robuste, centralisée et en temps réel est essentiel pour le Canada.
Qu’il s’agisse du système PTR ou d’autres initiatives misant sur les technologies numériques pour simplifier le quotidien des Canadiens et stimuler leur productivité, l’enjeu n’est rien de moins que la prospérité future de notre pays.
En tant que partenaire de réalisation du système de paiement en temps réel du Canada, Interac a conçu et développé la Solution d’échange du système PTR, en assure l’exploitation technique et fournit les services centralisés de détection de la fraude du système.
