{"id":78257,"date":"2021-02-02T15:59:00","date_gmt":"2021-02-02T15:59:00","guid":{"rendered":"https:\/\/interac1.wpengine.com\/content\/%content-category%\/les-possibilites-et-les-questions-entourant-un-systeme-bancaire-ouvert-de-conception-canadiennne\/"},"modified":"2021-08-09T19:54:19","modified_gmt":"2021-08-09T19:54:19","slug":"les-possibilites-et-les-questions-entourant-un-systeme-bancaire-ouvert-de-conception-canadiennne","status":"publish","type":"content","link":"https:\/\/www.interac.ca\/fr\/contenu\/entreprises\/les-possibilites-et-les-questions-entourant-un-systeme-bancaire-ouvert-de-conception-canadiennne\/","title":{"rendered":"Les possibilit\u00e9s et les questions entourant un syst\u00e8me bancaire ouvert de conception canadiennne"},"content":{"rendered":"

Par Oscar Roque, vice-pr\u00e9sident adjoint, Innovation et Solutions en \u00e9mergence<\/em><\/p>\n

En 2018, le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral a entam\u00e9 des entretiens pour envisager l\u2019instauration d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert au Canada. Plus de 100 soumissions \u00e9crites, provenant d\u2019un vaste \u00e9ventail de parties prenantes, ont contribu\u00e9 \u00e0 la production du rapport publi\u00e9 en f\u00e9vrier 2020 par le Comit\u00e9 consultatif sur un syst\u00e8me bancaire ouvert et intitul\u00e9 \u00ab Les finances ax\u00e9es sur les clients : le futur des services financiers<\/a> \u00bb. Tout r\u00e9cemment, j\u2019ai eu l\u2019occasion de participer \u00e0 la deuxi\u00e8me phase des \u00e9tudes de ce Comit\u00e9 concernant les m\u00e9rites d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert.<\/p>\n

Un syst\u00e8me bancaire ouvert (anciennement connu sous le nom de \u00ab finances ax\u00e9es sur les clients \u00bb) d\u00e9signe le cadre accordant aux consommateurs et aux entreprises le plein contr\u00f4le de leurs donn\u00e9es financi\u00e8res, soit la fa\u00e7on de les utiliser et la capacit\u00e9 d\u2019autoriser l\u2019acc\u00e8s \u00e0 ces derni\u00e8res, de superviser cet acc\u00e8s et de le r\u00e9voquer. Ce syst\u00e8me s\u2019inscrit dans le cadre d\u2019un virage plus large vers une \u00e9conomie qui reconna\u00eet le droit de propri\u00e9t\u00e9 et de contr\u00f4le des particuliers et des entreprises \u00e0 l\u2019\u00e9gard de leurs donn\u00e9es.<\/p>\n

\u00c0 titre d\u2019exemple de ses possibilit\u00e9s, un syst\u00e8me bancaire ouvert pourrait permettre aux consommateurs et aux entreprises d\u2019obtenir des capitaux et des pr\u00eats assortis de taux concurrentiels qui tiennent compte de ce qui offre le meilleur rapport qualit\u00e9-prix pour l\u2019emprunteur. Les petites entreprises canadiennes pourraient aussi tirer parti d\u2019un tel syst\u00e8me, qui leur permettrait d\u2019autoriser s\u00e9curitairement leur logiciel de comptabilit\u00e9 \u00e0 acc\u00e9der \u00e0 leurs donn\u00e9es transactionnelles pour faciliter la pr\u00e9paration automatis\u00e9e de leur d\u00e9claration de revenus, par exemple. Bien que ces types de services soient actuellement offerts de fa\u00e7on restreinte, un syst\u00e8me bancaire ouvert en acc\u00e9l\u00e9rerait l\u2019utilisation en raison de la s\u00e9curit\u00e9 et de la transparence accrues li\u00e9es au partage de donn\u00e9es financi\u00e8res, tout en \u00e9tablissant des permissions de base pour le consentement de l\u2019utilisateur.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

La possibilit\u00e9 d\u2019instituer un syst\u00e8me bancaire ouvert \u00e0 titre de catalyseur pour l\u2019innovation financi\u00e8re est actuellement envisag\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9tendue de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me canadien. Pendant que ces travaux se d\u00e9roulent, l\u2019industrie et les gouvernements concertent leurs efforts pour r\u00e9pondre \u00e0 d\u2019importantes questions concernant la structure et la mise en \u0153uvre d\u2019un cadre canadien, y compris celles portant sur la fa\u00e7on de cr\u00e9er une exp\u00e9rience transparente et \u00e9volutive pour l\u2019utilisateur, la n\u00e9cessit\u00e9 de cr\u00e9er un syst\u00e8me \u00e9quitable et les caract\u00e9ristiques minimales d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me viable.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Ce qu\u2019Interac a appris au sujet d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert <\/strong><\/h3>\n

L\u2019\u00e9quipe de Laboratoires d\u2019innovation et Nouvelles entreprises d\u2019Interac a \u00e9tudi\u00e9 la mise en \u0153uvre de syst\u00e8mes bancaires ouverts \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale afin de mettre en lumi\u00e8re les options qui pourraient convenir \u00e0 un contexte canadien. Nous avons \u00e9galement effectu\u00e9 des \u00e9tudes aupr\u00e8s des consommateurs pour comprendre leur point de vue au sujet des incidences potentielles d\u2019un tel syst\u00e8me sur eux.<\/p>\n

Nos \u00e9tudes ont d\u00e9montr\u00e9 que les consommateurs sont conscients des avantages potentiels d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert. Cinquante-quatre pour cent des r\u00e9pondants affirment que l\u2019acc\u00e8s \u00e0 une nouvelle option pour le partage des donn\u00e9es financi\u00e8res serait \u00ab tr\u00e8s avantageux \u00bb pour les consommateurs canadiens. Certains d\u2019entre eux comprennent intuitivement le potentiel d\u2019approbation plus rapide de nouveaux produits financiers, ou la capacit\u00e9 de pouvoir prendre connaissance de leur situation financi\u00e8re globale \u00e0 un endroit unique.<\/p>\n

En ce qui concerne leurs perspectives g\u00e9n\u00e9rales sur le partage des donn\u00e9es, trois quarts des Canadiens croient que la possibilit\u00e9 de voir et de contr\u00f4ler leurs donn\u00e9es financi\u00e8res serait \u00ab tr\u00e8s avantageuse \u00bb. Neuf Canadiens sur dix consid\u00e8rent important de pouvoir contr\u00f4ler leurs donn\u00e9es financi\u00e8res et estiment qu\u2019ils devraient avoir la possibilit\u00e9 de choisir de partager ou non leurs donn\u00e9es avec des tierces parties\u200b.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

De m\u00eame, nous avons appris que les consommateurs tireraient grandement parti d\u2019une meilleure compr\u00e9hension des avantages d\u2019un syst\u00e8me bancaire. Certains ont une compr\u00e9hension limit\u00e9e des avantages de ce dernier et de son fonctionnement. De plus, bon nombre de consommateurs ont des questions sur la s\u00e9curit\u00e9, la confidentialit\u00e9 et la responsabilit\u00e9 (par exemple, qui paiera si un probl\u00e8me survient?).<\/p>\n

La cl\u00e9 de la r\u00e9ussite d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert r\u00e9side dans l\u2019anticipation des questions des particuliers et des entreprises et la capacit\u00e9 d\u2019y r\u00e9pondre. Pour favoriser la confiance des consommateurs \u00e0 l\u2019\u00e9gard de ce syst\u00e8me et pr\u00e9coniser son adoption, il faudra adopter une approche proactive en organisant des campagnes d\u2019\u00e9ducation et de sensibilisation et en effectuant des sondages aupr\u00e8s de l\u2019industrie.<\/p>\n

Les quatre principes d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert au Canada<\/strong><\/h3>\n

Notre \u00e9quipe a r\u00e9sum\u00e9 les r\u00e9sultats de notre \u00e9tude pour \u00e9laborer les quatre principes qui, \u00e0 notre avis, seront essentiels \u00e0 l\u2019\u00e9tablissement d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert au Canada.<\/p>\n

    \n
  1. Des propositions de valeur robustes. <\/strong>Des cas d\u2019utilisation et des produits convaincants favoriseront l\u2019adoption d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert par les consommateurs, les entreprises et d\u2019autres parties prenantes de l\u2019industrie.<\/li>\n
  2. Une exp\u00e9rience conviviale et fiable entourant le contr\u00f4le des donn\u00e9es et le consentement \u00e0 les utiliser. <\/strong>Un syst\u00e8me bancaire ouvert devrait pr\u00e9voir des processus transparents, uniformes et simples \u00e0 l\u2019\u00e9gard du contr\u00f4le et du consentement li\u00e9s \u00e0 l\u2019utilisation et \u00e0 l\u2019\u00e9change des donn\u00e9es. Ce processus doit reposer sur des \u00e9l\u00e9ments de confiance pour veiller \u00e0 ce que les consommateurs sachent \u00e0 quoi s\u2019attendre et soient convaincus que leurs renseignements sont d\u00fbment prot\u00e9g\u00e9s.<\/li>\n
  3. Un \u00e9quilibre entre la commercialisation et le risque. <\/strong>Le cadre du syst\u00e8me doit encourager la participation tout en limitant les co\u00fbts et les risques de cette derni\u00e8re, et il devrait viser \u00e0 ne pas avantager de fa\u00e7on disproportionn\u00e9e un participant ou un r\u00f4le donn\u00e9.<\/li>\n
  4. Surveillance r\u00e9glementaire, confiance et sensibilisation des clients. <\/strong>Des m\u00e9canismes de consentement simplifi\u00e9s et des outils de gouvernance pourraient \u00e9liminer les \u00ab mauvais joueurs \u00bb, favorisant ainsi la transparence et la confiance.<\/li>\n<\/ol>\n

    Grosso modo, ces quatre principes concordent avec les recommandations du Comit\u00e9 consultatif sur un syst\u00e8me bancaire ouvert.<\/p>\n

    Il y a d\u2019autres facteurs \u00e0 envisager pour veiller \u00e0 ce qu\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert cr\u00e9e de la valeur et des occasions pour toutes les composantes de l\u2019\u00e9quation au Canada, et \u00e0 ce qu\u2019il soit juste et r\u00e9ciproque pour toutes les parties. Par exemple, comment peut-on s\u2019assurer qu\u2019un syst\u00e8me bancaire favorise l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des services avantageux pour les Canadiens qui sont d\u00e9favoris\u00e9s par l\u2019offre actuelle ou qui ont des ant\u00e9c\u00e9dents financiers limit\u00e9s?<\/p>\n

    La r\u00e9ussite du mod\u00e8le d\u00e9pendra de l\u2019acc\u00e8s des Canadiens \u00e0 des fa\u00e7ons claires et uniformes de g\u00e9rer les requ\u00eates de donn\u00e9es, ainsi que de l\u2019\u00e9laboration de propositions de valeur robustes reposant sur les besoins des utilisateurs. Les Canadiens doivent comprendre les avantages d\u2019autoriser le partage de leurs donn\u00e9es et croire que ce partage repose sur un \u00e9change \u00e9quitable. La confiance, qui est inh\u00e9rente \u00e0 ce processus, doit \u00eatre m\u00e9rit\u00e9e au fil du temps.<\/p>\n

    Ces valeurs \u2014 \u00e9quit\u00e9 et confiance \u2014 sont essentiellement canadiennes. Si nous veillons \u00e0 les int\u00e9grer au cadre, nous serons en voie d\u2019\u00e9tablir un syst\u00e8me bancaire ouvert efficace au Canada.<\/p>\n

    Un dialogue avec l\u2019industrie sera n\u00e9cessaire pour \u00e9valuer les mod\u00e8les possibles et pour d\u00e9terminer les pratiques les mieux adapt\u00e9es aux besoins des consommateurs du pays. Le dialogue est \u00e9galement important pour faire en sorte que tout cadre \u00e9tabli au Canada soit viable et avantageux pour toutes les parties prenantes.<\/p>\n

    Mon \u00e9quipe et moi nous affairons \u00e0 comprendre la structure potentielle d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert de conception canadienne. Nous avons r\u00e9cemment r\u00e9uni un groupe de six leaders de l\u2019industrie pour poursuivre ces entretiens<\/a>.<\/p>\n

    En 2021, Interac entrevoit la possibilit\u00e9 de fusionner les institutions financi\u00e8res canadiennes et la communaut\u00e9 des finances technologiques afin de former un \u00e9cosyst\u00e8me minimum viable (MVE) en mati\u00e8re de services bancaires ouverts.  Ce MVE doit reposer sur un consentement clair, simple et transparent, lequel est \u00e0 la base de tous les partages de donn\u00e9es financi\u00e8res. Notre participation collective \u00e0 la cr\u00e9ation d\u2019un MVE ouvrira la voie \u00e0 la portabilit\u00e9 des donn\u00e9es et habilitera les Canadiens \u00e0 prendre leurs donn\u00e9es en main \u2013 le tout pour le bien de notre soci\u00e9t\u00e9.<\/p>\n

    Si vous aimeriez en savoir plus sur nos \u00e9tudes au sujet de la cr\u00e9ation d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert ou avez des commentaires sur l\u2019\u00e9tablissement d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me minimum viable au Canada, n\u2019h\u00e9sitez pas \u00e0 m\u2019envoyer un courriel \u00e0  innovation@interac.ca<\/em><\/a>. <\/em><\/p>\n

    \u00c0 propos du sondage <\/strong><\/p>\n

    Interac Corp. a demand\u00e9 \u00e0 Navigator d\u2019effectuer un sondage en ligne aupr\u00e8s de 2 000 titulaires de cartes bancaires canadiens de 18 ans et plus; celui-ci a eu lieu du 30 mars au 1er<\/sup> avril 2020. Le quota de l\u2019\u00e9chantillon \u00e9tait repr\u00e9sentatif des titulaires de cartes bancaires au chapitre de l\u2019\u00e2ge, du genre et des r\u00e9gions; apr\u00e8s leur collecte, les donn\u00e9es ont \u00e9t\u00e9 pond\u00e9r\u00e9es pour que l\u2019\u00e9chantillon soit aussi repr\u00e9sentatif des niveaux d\u2019\u00e9ducation.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

    Par Oscar Roque, vice-pr\u00e9sident adjoint, Innovation et Solutions en \u00e9mergence En 2018, le gouvernement f\u00e9d\u00e9ral a entam\u00e9 des entretiens pour envisager l\u2019instauration d\u2019un syst\u00e8me bancaire ouvert au Canada. 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