{"id":154490,"date":"2024-02-20T09:15:31","date_gmt":"2024-02-20T14:15:31","guid":{"rendered":"https:\/\/interac1.wpengine.com\/?post_type=content&p=154490"},"modified":"2024-02-20T09:15:33","modified_gmt":"2024-02-20T14:15:33","slug":"modernisation-des-paiements-lecons-pour-le-canada-des-quatre-coins-du-globe","status":"publish","type":"content","link":"https:\/\/www.interac.ca\/fr\/contenu\/entreprises\/modernisation-des-paiements-lecons-pour-le-canada-des-quatre-coins-du-globe\/","title":{"rendered":"Modernisation des paiements\u00a0: le\u00e7ons pour le Canada des quatre coins du globe"},"content":{"rendered":"\n

Dans un monde caract\u00e9ris\u00e9 par des paiements instantan\u00e9s d\u2019un compte \u00e0 un autre, l\u2019argent circule plus rapidement, ce qui permet aux entreprises d\u2019am\u00e9liorer leurs flux de tr\u00e9sorerie, cr\u00e9e des exp\u00e9riences plus pratiques et amoindrit la d\u00e9pendance de l\u2019\u00e9conomie \u00e0 l\u2019\u00e9gard du cr\u00e9dit. Une partie croissante du monde vit actuellement cette r\u00e9alit\u00e9 : en date de 2022, 60 pays, repr\u00e9sentant 72 pour cent de la population mondiale, avaient, selon une source<\/a>, acc\u00e8s \u00e0 des syst\u00e8mes de paiement en temps r\u00e9el.<\/p>\n\n\n\n

Les progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s mondialement vers des syst\u00e8mes de paiement modernis\u00e9s qui permettent le r\u00e8glement et la compensation instantan\u00e9s des fonds constituent non seulement des exploits techniques pour le syst\u00e8me financier, mais ils repr\u00e9sentent aussi une transition vers une commodit\u00e9 accrue et des occasions plus nombreuses pour tous.<\/p>\n\n\n\n

Bon nombre des objectifs des pays qui ont mis sur pied des syst\u00e8mes de paiement en temps r\u00e9el se chevauchent, et leurs exp\u00e9riences pr\u00e9sentent aussi des parall\u00e8les. Le Canada peut tirer des le\u00e7ons de l\u2019\u00e9tranger pour assurer la cr\u00e9ation couronn\u00e9e de succ\u00e8s d\u2019un tel syst\u00e8me, et son \u00e9conomie peut esp\u00e9rer r\u00e9colter bon nombre des m\u00eames avantages que d\u2019autres pays pendant qu\u2019elle continue de moderniser son infrastructure de paiements.<\/p>\n\n\n\n

Quelle est la force motrice de la modernisation des paiements?<\/h2>\n\n\n\n

Les entreprises canadiennes reconnaissent la n\u00e9cessit\u00e9 de cr\u00e9er des syst\u00e8mes de paiements modernis\u00e9s qui leur permettront d\u2019\u00eatre concurrentielles \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale<\/a> et qui pourront \u00eatre int\u00e9gr\u00e9s de fa\u00e7on homog\u00e8ne \u00e0 leurs activit\u00e9s. L\u2019abandon des ch\u00e8ques et des VEF en faveur de m\u00e9thodes de paiements plus rapides peut accro\u00eetre l\u2019efficacit\u00e9 des processus commerciaux et attiser la concurrence et l\u2019innovation au sein de l\u2019ensemble de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me.<\/p>\n\n\n\n

La modernisation des paiements comporte aussi d\u2019autres avantages, y compris la circulation transfrontali\u00e8re (pour relier les syst\u00e8mes internes aux march\u00e9s mondiaux et permettre aux fonds de circuler plus facilement \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale), l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des donn\u00e9es riches pour aider les entreprises \u00e0 mieux g\u00e9rer leurs activit\u00e9s et l\u2019am\u00e9lioration de la s\u00e9curit\u00e9 et de la pr\u00e9vention des fraudes.<\/p>\n\n\n\n

Ces besoins et ces d\u00e9sirs existent dans d\u2019autres march\u00e9s aussi. Comme nous allons le constater, ils sont pertinents \u00e0 peu pr\u00e8s partout.<\/p>\n\n\n\n

Prenons les \u00c9tats-Unis. Selon un sondage que US Bank a r\u00e9alis\u00e9 en 2023 aupr\u00e8s de chefs d\u2019entreprise<\/a>, l\u2019adoption de paiements en temps r\u00e9el dans plusieurs secteurs (vente au d\u00e9tail, voyages, tourisme d\u2019accueil et soins de sant\u00e9) a largement d\u00e9coul\u00e9 du d\u00e9sir de renforcer le service \u00e0 la client\u00e8le, d\u2019am\u00e9liorer les flux de tr\u00e9sorerie et de permettre des rapprochements instantan\u00e9s. La modernisation des paiements peut aussi rem\u00e9dier \u00e0 certains irritants. Par exemple, au sein des petites et des moyennes entreprises am\u00e9ricaines, une \u00e9tude de PYMNTS a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 une divergence<\/a> entre leurs acheteurs (dont 38 pour cent ont tendance \u00e0 payer par ch\u00e8que ou par ACH, version am\u00e9ricaine des VEF) et leurs fournisseurs, qui pr\u00e9f\u00e9reraient des m\u00e9thodes plus rapides.<\/p>\n\n\n\n

Il en est de m\u00eame dans d\u2019autres march\u00e9s. Par exemple, quand elle a mis sur pied le syst\u00e8me de paiements instantan\u00e9s Pix, la banque centrale du Br\u00e9sil<\/a> visait certains objectifs, dont la r\u00e9duction des co\u00fbts, le renforcement de la s\u00e9curit\u00e9, l\u2019am\u00e9lioration de l\u2019exp\u00e9rience des clients, l\u2019intensification de la concurrence et l\u2019accroissement des efficacit\u00e9s, lesquels devraient sembler familiers au Canada malgr\u00e9 les vastes diff\u00e9rences entre ces deux march\u00e9s.<\/p>\n\n\n\n

Quatre \u00e9tudes de cas sur les paiements en temps r\u00e9el : Br\u00e9sil, Inde, \u00c9tats-Unis et Australie<\/h2>\n\n\n\n

Pendant que le Canada continue de moderniser son infrastructure de paiements, quels r\u00e9sultats obtenus dans les autres pays devrions-nous envier et quelles le\u00e7ons pouvons-nous en tirer pour assurer une mise en \u0153uvre couronn\u00e9e de succ\u00e8s? Examinons quelques \u00e9l\u00e9ments d\u2019int\u00e9r\u00eat dans quatre march\u00e9s, chacun \u00e9tabli dans un continent diff\u00e9rent :<\/p>\n\n\n\n

Br\u00e9sil : l\u2019inclusivit\u00e9 m\u00e8ne \u00e0 une adoption rapide et r\u00e9pandue<\/h3>\n\n\n\n

Lors du lancement du syst\u00e8me Pix du Br\u00e9sil en novembre 2020, ses adeptes esp\u00e9raient moderniser une \u00e9conomie qui reposait alors largement sur l\u2019argent comptant. Ils \u00e9taient confront\u00e9s \u00e0 une t\u00e2che colossale, car des dizaines de millions de Br\u00e9siliens n\u2019avaient jamais eu recours aux paiements num\u00e9riques avant l\u2019av\u00e8nement de Pix<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Pourtant, en l\u2019espace de deux ans et demi, 140 millions de personnes avaient utilis\u00e9 Pix, ce qui repr\u00e9sente environ 80 pour cent de la population br\u00e9silienne adulte.<\/p>\n\n\n\n

Qu\u2019est-ce qui explique la r\u00e9ussite de la banque centrale du Br\u00e9sil \u00e0 ce chapitre? Entre autres, celle-ci a fait de l\u2019inclusivit\u00e9 (c\u2019est-\u00e0-dire une inclusion financi\u00e8re accrue) l\u2019un des principes directeurs cl\u00e9s de l\u2019\u00e9tablissement de ce syst\u00e8me<\/a>. L\u2019initiative a \u00e9t\u00e9 couronn\u00e9e de succ\u00e8s, en partie, en raison du fait que l\u2019exp\u00e9rience des utilisateurs a, selon des observateurs<\/a>, \u00e9t\u00e9 positive d\u00e8s le d\u00e9but.<\/p>\n\n\n\n

Cette adoption rapide a ouvert la voie \u00e0 la croissance de l\u2019\u00e9conomie br\u00e9silienne, comme ce fut le cas de l\u2019Inde, sujet du prochain exemple que nous allons examiner.<\/p>\n\n\n\n

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Inde : essor rapide de l\u2019\u00e9conomie num\u00e9rique gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019UPI<\/h3>\n\n\n\n

C\u2019est en 2016 que l\u2019Inde a lanc\u00e9 la United Payments Interface (UPI) dans le but de transformer son \u00e9conomie, qui \u00e9tait alors domin\u00e9e par les esp\u00e8ces, en une \u00e9conomie num\u00e9rique. \u00c0 l\u2019instar du Br\u00e9sil, la National Payments Corporation de l\u2019Inde (initiative conjointe de la banque centrale et de l\u2019association bancaire) a cibl\u00e9 la facilit\u00e9 d\u2019utilisation, misant sur l\u2019omnipr\u00e9sence et la simplicit\u00e9 du syst\u00e8me (gr\u00e2ce \u00e0 une interface largement fond\u00e9e sur des codes QR), sur son interop\u00e9rabilit\u00e9 et sur une approche de \u00ab bien public gratuit \u00bb, c\u2019est-\u00e0-dire des frais allant de bas \u00e0 nuls pour les commer\u00e7ants et un acc\u00e8s gratuit pour les consommateurs.<\/p>\n\n\n\n

Comme ce fut le cas au Br\u00e9sil, l\u2019accessibilit\u00e9 accrue des paiements num\u00e9riques conna\u00eet un franc succ\u00e8s en Inde. Le syst\u00e8me UPI a trait\u00e9 des paiements repr\u00e9sentant pr\u00e8s de 2 mille milliards $US en 2022<\/a>, ce qui en fait le plus vaste r\u00e9seau de paiements en temps r\u00e9el au monde<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

Les petites entreprises ont grandement b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de cette transformation num\u00e9rique rapide. L\u2019obtention de pr\u00eats en fonction des flux de tr\u00e9sorerie <\/a>leur a permis de prouver leurs revenus \u00e0 des pr\u00eateurs potentiels d\u2019une fa\u00e7on qui n\u2019\u00e9tait pas possible auparavant, ce qui a ouvert la voie \u00e0 des occasions d\u2019emprunt \u2014 et \u00e0 un potentiel de croissance accru.<\/p>\n\n\n\n

Pour les entreprises de toutes les tailles, le syst\u00e8me UPI a entra\u00een\u00e9 la conception de solutions \u00e9tendues, dont des syst\u00e8mes PDV, et des options de paiements mobiles et de commerce \u00e9lectronique. Tout cela a permis aux entreprises de simplifier leurs processus de paiement et d\u2019offrir aux clients de choix accrus \u00e0 ce chapitre.<\/p>\n\n\n\n

\u00c0 plus grande \u00e9chelle, l\u2019\u00e9conomie num\u00e9rique de l\u2019Inde a d\u00e9coll\u00e9 en fl\u00e8che en cette \u00e8re de paiements num\u00e9riques, qui comptaient pour 8 pour cent du GDP en 2018 et sont appel\u00e9s \u00e0 en repr\u00e9senter de 18 \u00e0 23 pour cent d\u2019ici 2025<\/a>. Cette expansion a co\u00efncid\u00e9 avec celle des soci\u00e9t\u00e9s de technologie financi\u00e8re et avec l\u2019afflux de capitaux dans ces derni\u00e8res<\/a>, tendance qui est appel\u00e9e \u00e0 acc\u00e9l\u00e9rer davantage la transition de l\u2019Inde vers une \u00e9conomie num\u00e9rique.<\/p>\n\n\n\n

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Australie : prolif\u00e9ration des cas d\u2019utilisation, avec l\u2019appui de l\u2019exploitant de la plateforme<\/h3>\n\n\n\n

L\u2019Australie, pays qui s\u2019apparente au Canada \u00e0 de nombreux \u00e9gards, a adopt\u00e9 sa nouvelle plateforme de paiements (NPP) en 2018. \u00c0 l\u2019instar des autres initiatives de modernisation des paiements d\u00e9crites dans cet article, le NPP a connu un franc succ\u00e8s. En effet, selon un r\u00e9cent rapport du gouvernement<\/a> australien, elle a trait\u00e9 plus d\u2019un milliard de transactions au cours d\u2019une p\u00e9riode de 12 mois termin\u00e9e en 2022, ce qui repr\u00e9sente plus d\u2019un quart de toutes les transactions d\u2019un compte \u00e0 un autre (indicateur cl\u00e9, compte tenu de l\u2019objectif du gouvernement d\u2019\u00e9liminer graduellement les ch\u00e8ques).<\/p>\n\n\n\n

Comme un membre haut plac\u00e9 de NPPA (exploitant de la plateforme) l\u2019a expliqu\u00e9 dans une entrevue<\/a>, l\u2019essor de la NPP s\u2019explique partiellement par l\u2019av\u00e8nement de nouveaux cas d\u2019utilisation. Alors que la NPP a \u00e9t\u00e9 originalement con\u00e7ue pour permettre aux consommateurs et aux commer\u00e7ants d\u2019effectuer facilement des paiements, le syst\u00e8me appuie maintenant de nombreux autres cas d\u2019utilisation. Entre autres, elle \u00e9taye une appli de n\u00e9gociation d\u2019actions, permet au gouvernement de fournir rapidement des paiements de secours humanitaire et aide les entreprises \u00e0 payer leurs employ\u00e9s en temps r\u00e9el. Pour leur part, les propri\u00e9taires de microentreprises font appel \u00e0 la NPP pour percevoir des paiements en d\u00e9placement, \u00e0 l\u2019aide de t\u00e9l\u00e9phones intelligents.<\/p>\n\n\n\n

Pour encourager de telles innovations, la NPPA joue un r\u00f4le actif dans l\u2019\u00e9tablissement des r\u00e8gles et des normes auxquelles les institutions financi\u00e8res et les soci\u00e9t\u00e9s de technologie financi\u00e8re doivent adh\u00e9rer au moment de concevoir de nouveaux produits et services. Ces normes portent notamment sur le formatage des donn\u00e9es de certaines transactions.<\/p>\n\n\n\n

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\u00c9tats-Unis : les entreprises ont concr\u00e9tis\u00e9 rapidement des avantages<\/h3>\n\n\n\n

Les \u00c9tats-Unis exploitent actuellement deux syst\u00e8mes : le syst\u00e8me Real-Time Payments (RTP), lanc\u00e9 en 2017, et FedNow, lanc\u00e9 en 2023.<\/p>\n\n\n\n

Maintenant que les entreprises ont eu plusieurs ann\u00e9es pour s\u2019adapter au syst\u00e8me RTP, PYMNTS.com et The Clearing House \u2014 association bancaire qui g\u00e8re le syst\u00e8me RTP \u2014 ont effectu\u00e9 un sondage aupr\u00e8s de hauts dirigeants am\u00e9ricains<\/a> afin de conna\u00eetre les avantages dont les premiers utilisateurs de ce syst\u00e8me avaient b\u00e9n\u00e9fici\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

Ces premiers utilisateurs en ont \u00e9num\u00e9r\u00e9 une longue liste, dont les suivants : meilleurs flux de tr\u00e9sorerie (cit\u00e9s par 24 pour cent des r\u00e9pondants \u00e0 titre d\u2019avantage le plus important et par 51 pour cent d\u2019entre eux \u00e0 titre d\u2019avantage, mais non le plus <\/em>important); efficacit\u00e9 accrue de la comptabilit\u00e9 (plus important pour 7,7 pour cent des r\u00e9pondants et important pour 46 pour cent d\u2019entre eux); t\u00e2ches de rapprochement plus efficaces (plus important pour 7 pour cent des r\u00e9pondants et important pour 42 pour cent d\u2019entre eux). Parmi les autres avantages, citons l\u2019int\u00e9gration plus simple des syst\u00e8mes de comptes d\u00e9biteurs, de comptes cr\u00e9diteurs et de planification des ressources d\u2019entreprise; le suivi plus facile des paiements; et le risque r\u00e9duit de d\u00e9fauts de paiement.<\/p>\n\n\n\n

Bien que, selon les r\u00e9pondants, les co\u00fbts li\u00e9s \u00e0 l\u2019adoption de ce syst\u00e8me repr\u00e9sentent son principal aspect n\u00e9gatif, 54 pour cent d\u2019entre eux \u00ab s\u2019attendent \u00e0 pouvoir r\u00e9duire leurs co\u00fbts quand ils pourront lancer les nouvelles fonctions rendues possibles par le syst\u00e8me RTP, signifiant que ces mises \u00e0 niveau pourraient se rentabiliser en peu de temps. \u00bb<\/p>\n\n\n\n

En tout et partout, le sondage de PYMNTS.com et Clearing House a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que 86 pour cent des entreprises qui g\u00e9n\u00e8rent des revenus de 500 millions $US \u00e0 1 milliard $US faisaient appel au syst\u00e8me RTP pour envoyer des paiements en temps r\u00e9el en date de 2022. Et, dans le cadre d\u2019un sondage distinct r\u00e9alis\u00e9 par PYMNTS plus t\u00f4t cette ann\u00e9e, 61 pour cent des hauts dirigeants am\u00e9ricains ont dit croire que les paiements en temps r\u00e9el leur conf\u00e9reraient un avantage concurrentiel<\/a>, surtout dans un monde o\u00f9 les clients s\u2019attendent \u00e0 la rapidit\u00e9. Autrement dit, le taux d\u2019adoption augmente \u00e0 mesure que les entreprises comprennent et constatent les avantages que des paiements en temps r\u00e9el leur permettent d\u2019obtenir.<\/p>\n\n\n\n

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Modernisation des paiements au Canada<\/h2>\n\n\n\n

Le Canada d\u00e9tient des ant\u00e9c\u00e9dents solides en mati\u00e8re d\u2019innovation dans le domaine des paiements et d\u2019adoption de ces innovations. En effet, les Canadiens ont figur\u00e9 parmi les premiers utilisateurs des paiements par d\u00e9bit et des virements de fonds de pair-\u00e0-pair<\/a> et, plus r\u00e9cemment, ils ont r\u00e9alis\u00e9 pour la premi\u00e8re fois un milliard de transactions Virement Interac<\/em>, soit pendant la p\u00e9riode de 12 mois termin\u00e9e en avril 2022<\/a>, ce qui a \u00e9t\u00e9 suivi de plus d\u2019un milliard de transactions D\u00e9bit Interac<\/em> mobiles<\/a> pendant la p\u00e9riode de 12 mois termin\u00e9e en juillet 2023.<\/p>\n\n\n\n

Aujourd\u2019hui, Virement Interac<\/em> offre d\u00e9j\u00e0 aux entreprises canadiennes bon nombre des fonctions qui \u00e9taient consid\u00e9r\u00e9es comme \u00e9tant de nouveaux outils pendant le d\u00e9ploiement de paiements en temps r\u00e9els dans d\u2019autres pays. Par exemple, en utilisant Virement Interac<\/em> pour les entreprises, les organisations peuvent envoyer en temps r\u00e9el un paiement pouvant atteindre 25 000 $, assorti de donn\u00e9es riches conformes \u00e0 la norme ISO 20022, fonction conforme \u00e0 l\u2019exp\u00e9rience des initiatives que des \u00ab paiements plus rapides \u00bb ont vis\u00e9 \u00e0 cr\u00e9er \u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale.<\/p>\n\n\n\n

Quand le syst\u00e8me de paiements du Canada aura la possibilit\u00e9 de compenser et de r\u00e9gler instantan\u00e9ment les paiements, d\u2019autres possibilit\u00e9s feront leur apparition. Interac est enthousiaste \u00e0 l\u2019\u00e9gard des innovations futures qu\u2019elle pourra concr\u00e9tiser en collaborant avec tous les membres de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des paiements et elle continuera d\u2019\u0153uvrer en vue de l\u2019avancement des capacit\u00e9s des nouveaux produits et d\u2019un acc\u00e8s am\u00e9lior\u00e9, le tout au profit de l\u2019\u00e9conomie canadienne.<\/p>\n\n\n\n

Virement Interac <\/em>pour les entreprises peut contribuer \u00e0 propulser la transformation financi\u00e8re de votre organisation.<\/strong><\/p>\n\n\n\n

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\n \n Apprenez comment<\/a>\n \n <\/div>\n \n <\/div>\n<\/section>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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