De tels outils sont plus pr\u00e9cieux que jamais, car les entreprises canadiennes, quelle que soit leur taille, luttent pour se maintenir dans une \u00e9conomie num\u00e9rique mondiale comp\u00e9titive. Ce besoin est d\u2019autant plus \u00e9vident que les projections de croissance future ont r\u00e9cemment plac\u00e9 le Canada parmi les pays les moins performants de l\u2019OCDE<\/a> (l\u2019Organisation de coop\u00e9ration et de d\u00e9veloppement \u00e9conomiques, un groupe de pays pour la plupart tr\u00e8s d\u00e9velopp\u00e9s).<\/p>\n\n\n\n Un syst\u00e8me bancaire ouvert fait partie des innovations num\u00e9riques qui pourraient donner un avantage aux PME canadiennes. Elle donne aux consommateurs et aux petites entreprises la possibilit\u00e9 de contr\u00f4ler leurs donn\u00e9es financi\u00e8res \u2014 c\u2019est-\u00e0-dire la capacit\u00e9 de les superviser, de voir qui y a acc\u00e8s, d\u2019accorder l\u2019acc\u00e8s \u00e0 de nouvelles entit\u00e9s (telles que les banques ou les fintechs), ou de r\u00e9voquer cet acc\u00e8s.<\/p>\n\n\n\n Nous avons d\u00e9j\u00e0 examin\u00e9 les avantages que le syst\u00e8me bancaire ouvert apportera aux consommateurs<\/a>. Mais quels sont les avantages pour les PME? Voici quelques-uns de ces avantages.<\/p>\n\n\n\n Au niveau international, dans les juridictions o\u00f9 le syst\u00e8me bancaire ouvert est d\u00e9j\u00e0 en place, il a conduit \u00e0 la cr\u00e9ation d\u2019outils qui peuvent aider les utilisateurs \u00e0 g\u00e9rer des donn\u00e9es provenant de diff\u00e9rents endroits sur une plateforme consolid\u00e9e. \u00c0 quoi cela ressemble-t-il dans la r\u00e9alit\u00e9? La possibilit\u00e9 de voir les ch\u00e8ques, les pr\u00eats, les cr\u00e9dits renouvelables, etc. en un seul endroit.<\/p>\n\n\n\n Au Royaume-Uni, o\u00f9 l\u2019on estime que 750\u2009000 PME utilisent des produits bancaires ouverts (selon un rapport de 2023 de l\u2019organisme de mise en \u0153uvre, Open Banking Limited<\/a>), ces applications sont les plus populaires. Bien que certaines applications financi\u00e8res offrent d\u00e9j\u00e0 des services similaires aux PME canadiennes, elles le font en utilisant des solutions de contournement, notamment ce que l\u2019on appelle la capture de donn\u00e9es d\u2019\u00e9cran, qui peut exposer les utilisateurs \u00e0 des risques en mati\u00e8re de s\u00e9curit\u00e9, de responsabilit\u00e9 et de protection de la vie priv\u00e9e.<\/p>\n\n\n\n Alors que la collecte manuelle de donn\u00e9es provenant de plusieurs comptes prend du temps et est sujette \u00e0 des erreurs, l\u2019agr\u00e9gation des donn\u00e9es peut fournir aux dirigeants et propri\u00e9taires de PME une vision plus holistique de la sant\u00e9 financi\u00e8re de leur entreprise, leur permettant d\u2019identifier les tendances et de prendre des d\u00e9cisions mieux inform\u00e9es. L\u2019Open Banking Implementation Entity du Royaume-Uni a rapport\u00e9 en 2022<\/a> que 77 % des PME ont d\u00e9clar\u00e9 que les syst\u00e8mes bancaires ouverts leur avaient permis d\u2019avoir une meilleure visibilit\u00e9 de leur situation financi\u00e8re, ce qui a conduit \u00e0 une am\u00e9lioration de la prise de d\u00e9cision (75 %). Certaines applications disponibles pour les PME britanniques sont capables de simplifier les processus, par exemple en s\u2019int\u00e9grant \u00e0 des logiciels de comptabilit\u00e9 courants pour automatiser le paiement des factures, ce qui peut am\u00e9liorer les flux de tr\u00e9sorerie<\/a>.<\/p>\n\n\n\n *D’apr\u00e8s un sondage Interac men\u00e9 en 2022 aupr\u00e8s de 700 dirigeants de PME au Canada.<\/em><\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Le flux de tr\u00e9sorerie est une pr\u00e9occupation majeure pour de nombreuses PME, car il peut s\u2019agir d\u2019une question de vie ou de mort. D\u2019apr\u00e8s un sondage Interac r\u00e9alis\u00e9 en 2022 aupr\u00e8s de 700 dirigeants de PME au Canada, deux tiers d\u2019entre eux ont d\u00e9clar\u00e9 qu\u2019ils aimeraient un outil qui leur donnerait une vue en temps r\u00e9el de leurs comptes, montrant les tendances, les flux de tr\u00e9sorerie et les indicateurs de sant\u00e9 financi\u00e8re.<\/p>\n\n\n\n Les outils de banque ouverte peuvent \u00e9galement donner aux entreprises le pouvoir de d\u00e9l\u00e9guer un acc\u00e8s limit\u00e9 et contr\u00f4l\u00e9 \u00e0 un tiers \u2014 par exemple, les comptables externes et les aides-comptables \u00e0 temps partiel sur lesquels de nombreuses PME comptent pour les aider \u00e0 g\u00e9rer leurs finances.<\/p>\n\n\n\n Pr\u00e8s de quatre dirigeants de PME sur dix interrog\u00e9s ont d\u00e9clar\u00e9 \u00e0 Interac qu\u2019ils consacraient actuellement trop de temps \u00e0 la gestion financi\u00e8re et pas assez \u00e0 la croissance de leur entreprise, et parmi ceux qui ont demand\u00e9 un pr\u00eat au cours des derni\u00e8res ann\u00e9es, 32 % d\u00e9crivent le processus comme \u00ab\u2009tr\u00e8s\u2009\u00bb ou \u00ab\u2009assez difficile\u2009\u00bb. La banque ouverte pourrait att\u00e9nuer ce probl\u00e8me en rendant les demandes de financement plus rapides, plus faciles et plus susceptibles d\u2019\u00eatre bas\u00e9es sur une image compl\u00e8te des donn\u00e9es bancaires r\u00e9elles de l\u2019entreprise.<\/p>\n\n\n\n *D’apr\u00e8s un sondage Interac men\u00e9 en 2022 aupr\u00e8s de 700 dirigeants de PME au Canada.<\/em><\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Au Royaume-Uni, dans l\u2019Union europ\u00e9enne et en Inde, les PME peuvent choisir de partager une vue consolid\u00e9e de leurs transactions de paiement et d\u2019autres donn\u00e9es afin de donner aux pr\u00eateurs potentiels une image plus compl\u00e8te de leurs finances que celle qu\u2019ils pourraient obtenir \u00e0 partir de documents papier et de rapports de solvabilit\u00e9. Lorsque les fournisseurs de services financiers ont une id\u00e9e de la situation financi\u00e8re r\u00e9elle d\u2019une PME, ils peuvent offrir des services financiers plus adapt\u00e9s et des recommandations personnalis\u00e9es aux propri\u00e9taires et aux gestionnaires de ces entreprises \u2014 et prendre des d\u00e9cisions d\u2019approbation plus rapidement.<\/p>\n\n\n\n Du point de vue des PME, cela peut \u00e9galement faciliter la recherche de services financiers si, par exemple, elles peuvent avoir un aper\u00e7u des offres de nouveaux services financiers auxquels elles pourraient pr\u00e9tendre (par exemple, un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat plus bas pour une marge de cr\u00e9dit).<\/p>\n\n\n\n Nous avons d\u00e9j\u00e0 vu<\/a> comment un syst\u00e8me bancaire ouvert peut permettre aux pr\u00eateurs de prendre des d\u00e9cisions mieux inform\u00e9es gr\u00e2ce \u00e0 des API de partage de donn\u00e9es. Non seulement le fait de compl\u00e9ter les v\u00e9rifications de cr\u00e9dit par des donn\u00e9es de transactions r\u00e9elles peut conduire \u00e0 des d\u00e9cisions plus rigoureuses que les syst\u00e8mes existants, mais si elles sont bas\u00e9es sur des donn\u00e9es plus pr\u00e9cises, elles peuvent aussi \u00eatre plus \u00e9quitables du point de vue du demandeur.<\/p>\n\n\n\n Une r\u00e9cente \u00e9tude n\u00e9erlandaise<\/a> a conclu que cela avait \u00e9t\u00e9 le cas aux Pays-Bas : \u00ab\u2009Il est incontestable que la DSP2 [la directive de l\u2019Union europ\u00e9enne sur les services de paiements] encourage les entreprises innovantes \u00e0 d\u00e9velopper de nouveaux services ciblant les groupes moins bien desservis, tels que l\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit [et] l\u2019approbation plus rapide des pr\u00eats\u2009\u00bb, a d\u00e9clar\u00e9 l\u2019\u00e9tude.<\/p>\n\n\n\n L\u2019\u00e9quit\u00e9 dans les d\u00e9cisions de pr\u00eat est particuli\u00e8rement importante pour le march\u00e9 canadien, o\u00f9 quelque 12 %<\/a> des PME ont \u00e9t\u00e9 cit\u00e9es comme ayant un d\u00e9cideur principal ou un propri\u00e9taire appartenant \u00e0 une minorit\u00e9 visible. Nombre d\u2019entre eux sont n\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9tranger et sont peut-\u00eatre encore en train de se constituer un dossier de cr\u00e9dit au Canada. Il a \u00e9t\u00e9 rapport\u00e9 que, dans l\u2019\u00e9tat actuel des choses, les entrepreneurs issus des minorit\u00e9s et de l\u2019immigration peuvent avoir des difficult\u00e9s \u00e0 obtenir des pr\u00eats bancaires<\/a>. Un partage plus ouvert des donn\u00e9es pourrait contribuer \u00e0 changer cette situation.<\/p>\n\n\n\n Une fois que les syst\u00e8mes bancaires ouverts seront op\u00e9rationnels et de plus en plus adopt\u00e9s par les PME canadiennes, les fintechs, les acteurs existants de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me et d\u2019autres innovateurs d\u00e9velopperont probablement d\u2019autres services pour aider les PME qui sont d\u00e9sireuses et capables de participer en partageant leurs donn\u00e9es financi\u00e8res en toute s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n\n\n\n Sur les march\u00e9s matures, l\u2019innovation entra\u00eene une diversification rapide des offres et des services disponibles. Au Royaume-Uni, des applications bancaires aident d\u00e9j\u00e0 les gens \u00e0 lutter contre la d\u00e9pendance au jeu, \u00e0 collecter des dons caritatifs et \u00e0 pr\u00e9parer des informations fiscales (et bien d\u2019autres choses encore). De m\u00eame, les services bancaires ouverts peuvent impliquer le partage de donn\u00e9es au-del\u00e0 des d\u00e9tails financiers\u2009; la l\u00e9gislation qui permet la version australienne du syst\u00e8me bancaire ouvert, le Consumer Data Right (CDR), autorise \u00e9galement le partage de donn\u00e9es avec les secteurs de l\u2019\u00e9nergie et des t\u00e9l\u00e9communications.<\/p>\n\n\n\n Ici, au Canada, nous travaillons d\u00e9j\u00e0 \u00e0 l\u2019\u00e9laboration de notre propre solution holistique pour les syst\u00e8mes bancaires ouverts. \u00c0 mesure qu\u2019elle m\u00fbrit, cette solution pourrait offrir aux PME les services et les outils financiers dont elles ont besoin pour concurrencer, dans une certaine mesure, les grandes entreprises. Imaginez des outils permettant de proposer des financements aux clients, \u00e0 l\u2019instar d\u2019un grand d\u00e9taillant. Ou encore une meilleure int\u00e9gration avec les plateformes de vente, pour faciliter la vente sur les march\u00e9s en ligne. <\/p>\n\n\n\n Cela donnerait \u00e0 nos petites et moyennes entreprises un avantage de productivit\u00e9 indispensable dans une \u00e9conomie mondiale de plus en plus comp\u00e9titive. C\u2019est une bonne nouvelle, car la prosp\u00e9rit\u00e9 du Canada d\u00e9pendra toujours de la sant\u00e9 de ses PME, qui constituent \u00e0 bien des \u00e9gards l\u2019\u00e9pine dorsale de l\u2019\u00e9conomie, aujourd\u2019hui et \u00e0 l\u2019avenir.<\/p>\n\n\n\n D\u00e9couvrez ce qu’Interac peut faire pour votre petite entreprise d\u00e8s aujourd’hui.<\/strong><\/p>\n\n\n\n1. Une gestion financi\u00e8re optimis\u00e9e, et un portrait de la situation financi\u00e8re de l\u2019entreprise<\/h2>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.interac.ca\/wp-content\/smush-webp\/2023\/11\/2DDE1829-714B-43FB-82FD-56D109E848C5-808x1024.jpeg.webp\")
<\/figure>\n\n\n\n2. Acc\u00e8s am\u00e9lior\u00e9 aux services financiers<\/h2>\n\n\n\n
![\"\"](\"https:\/\/www.interac.ca\/wp-content\/smush-webp\/2023\/11\/C9236E7E-F080-4FAB-B363-700DB5DAC438-1024x588.jpeg.webp\")
<\/figure>\n\n\n\n3. L\u2019inclusion pour la communaut\u00e9 diversifi\u00e9e des entrepreneurs du Canada<\/h2>\n\n\n\n
4. Gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019innovation, les PME canadiennes gagnent en comp\u00e9titivit\u00e9<\/h2>\n\n\n\n